01

　　存款100万，已是金字塔尖的“少数派”

　　现在，大家都比较关心自己的“钱途”。

　　刷到社交媒体上“某王女士32岁存100万躺平”或是“某李先生38岁存100万准备退休”的帖子，貌似存款100万成了大家心里重新选择的底线。

　　帖子下面也有激烈的讨论“有的说躺不平，还得起来干；有的说低欲望10万也够吃喝；有的说存款千万，有房有车有两娃，仍然焦虑，不敢躺平”。

　　图/视觉中国

　　人生百态，众说纷纭。

　　你可能开始怀疑自己拖了全国人民的后腿，但真实数据告诉你：别说存款百万了，10万这道坎就拦下了一多半年轻人。

　　根据央行数据调查全国仅有 4.2% 的家庭能做到。

　　央行2025年报告显示，我国户均储蓄约30.4万元，其中存款（不含理财、股票）超 100万的家庭占比仅4.2%——相当于100个家庭里，只有4个能攒够百万。

　　《中国家庭财富调查报告》显示不同年龄段人群的平均存款如下：

20-30岁3-10w

30-40岁10-30w

40-50岁30-80w

50-60岁50-100w+

　　对照一下自己，是存款少被平均那个，还是存款多拉高平均值的那个人？

　　虽然大部分年轻人并没有太多存款，但中国人爱攒钱的习惯还是客观存在的，大多数国人都有个“存款梦”。

　　他们一边被现实的房车压力困扰，一边也在为“提前退休”之后的自由生活而努力奋斗。

　　《下一个素熙》

　　红星资本局调研2035份问卷，针对《30岁以下储蓄调查》。

　　数据显示，超八成年轻人有过存钱计划，存钱的主要目的，其中“买车买房”和“早日退休”这两项占比最高。

　　备注：数据舍五入保留一位小数，数据原始总和为100%

　　需要存多少钱才能让自己退休时，23.1%的人选择了“50-100万”，27.6%的人选择了“100-200万”。在北上广深等一线城市，存够100万或许离买房还很遥远，但已经可以作为年轻人初入职场为之奋斗的第一个目标。

　　以上数据来源：红星资本局20-30岁年轻人储蓄调查，样本2035份

　　02

　　那存够100万，能不能躺平？

　　答案是：分情况，但绝大多数人不行。我们用数据算笔明白账：

　　理想模型：只有 2 种情况可能实现

　　经典的“4%原则”指出：存款达到年生活费的 25 倍，靠理财收益就能覆盖生活开支。

　　这个被称为“4%原则”的退休算法，是一位麻省理工学院的学者分析了美国75年的股市和退休案例提出的（可能只适用于投资市场良性运行的发达国家）。

　　虽然当下中国大部分银行的存款利率都不到2%，要让理财收益稳定达到4%并没有那么简单，但我们不妨假定自己是一名理财高手，收益可以实现。

　　《对不起，我们错过了你》

　　按这个逻辑：

　　若退休后每年花 4 万（月均 3300 元），你攒够4万的25倍，100 万刚好达标。100万带来每年4%的理财收益就能覆盖一年的生活费，然后你就可以靠钱生钱快活度日了。

　　按这个逻辑，把各地统计局公布的人均年消费支出最新数据作为退休后的日常开支标准，把这个数字乘以25，就是提前退休的“存款底线”。

　　《天地玄黄》

　　如下图所示，消费最高的杭州生活需要142万的个人存款；在消费相对最低的哈尔滨生活需要77万的个人存款。

　　当然，这个存款数可以让你在当地的生活保持在平均线上，并不能实现人人都想追求的“财富自由”。

　　现实暴击：3个风险击碎 “躺平梦”

　　利息根本不够花：当前国有银行一年期大额存单利率1.1%，三年期大额存单利率高的仅 3.25%，100 万年息 3.25 万（月均2708 元），在杭州（需 142 万存款退休）、北京等城市，连房租都不够覆盖；

　　通胀+医疗是“吞金兽”：十年后存在通账风险，你的100 万可能缩水一半；一场突如其来的重大疾病就能耗尽你的本金，而躺平或是提前退休会中断社保，养老、医疗保障断裂，这部分支出需要自掏腰包，就得算细账了；

　　（图/《八零九零》）

　　攒钱难度远超想象：同城工作+同城退休，南京最快需 32 年，昆明要89年，几乎等于正常退休年龄，根本不算“提前”。想攒够钱还要保证不辞职、不失业，一直有圈当牛马。

　　年轻人的困境：赚 10 万≠存 10 万

　　智联数据显示，主要城市平均月薪超 1 万，但近 75% 的年轻人最大开支是房租房贷，吃饭喝奶茶，再加上旅游、演唱会等“情绪消费”，能按时完成存钱计划的不足25%。很多人看似年收入10 万+，实际年存不足3万，攒 100 万需要30年以上。

　　03

　　理性建议：100万不是退休终点，而是 “安全起点”

　　与其执着“躺平或是提前退休”，不如把 100 万当成财务自由的基石，做好 3 件事：

　　优化理财：别只存定期

　　多学习理财知识，掌握理财技巧，尽量把手存的钱年化收益提升至 3.5%-4%，既稳健又能对抗部分通胀；

　　补足保障：社保+商业保险缺一不可

　　提前退休前务必缴满15年社保（领养老金），搭配百万医疗险、重疾险，避免一场病返贫；

　　降低预期：“半退休”更现实

　　不用彻底告别工作，可以多学习一些技能，选择灵活就业、兼职，每月补充一些收入，既能减轻存款压力，又能保持社交感。

　　《惠子，凝视》

　　最后想说：

　　存款100万不容易，它意味着你比95%的人更拥有主动权做选择，规划未来的生活，但它不是“躺平通行证”。真正的自由，从来不是“不工作”，而是有选择的权利。

　　当你手握百万存款，能从容应对突发风险，能拒绝不想做的工作，这已经是普通人不能企及的“小自由”。人生的价值，从来不是“何时退休”，而是是否活出了自己想要的样子。

　　你在哪个城市生活？觉得存够多少钱能退休？欢迎在评论区留下你的答案～

　　来源：山味书屋Taste Mountain